Der Schadenfreiheitsrabatt (SF-Rabatt) ist das wichtigste Kriterium, wie teuer die Autoversicherung wird. Je länger die Zeit ist, in denen keine Schadenzahlungen erbracht wurden, desto größer ist der Rabatt auf die Grundprämie (= 100 Prozent). Bislang wurden bis zu 25 Jahre Schadenfreiheit honoriert, seit 2013 sind es bis zu 35 Jahre.
Sehen Sie hier die aktuelle Tabelle der Schadenfreiheitrabatte 2013, die auf den Empfehlungen des Gesamtverbandes der Versicherungwirtschaft und der Praxis der Allianz basiert. Andere Gesellschaften können andere Werte ansetzen und z.B. nur bis 25 Jahre Schadenfreiheitsrabatt gewähren.
Schadenfreiheitsklassen in der Kfz-Versicherung: Ein umfassender Ratgeber
Die Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) ist ein entscheidender Faktor für die Höhe Ihres Versicherungsbeitrags in der Kfz-Versicherung. Je höher Ihre SF-Klasse, desto größer ist in der Regel Ihr Rabatt und desto weniger zahlen Sie für Ihre Versicherung. In diesem Ratgeber erklären wir Ihnen alles Wichtige zu den Schadenfreiheitsklassen in der Kfz-Haftpflicht-, Teilkasko- und Vollkaskoversicherung.
Grundlagen der Schadenfreiheitsklassen
Die Schadenfreiheitsklasse gibt die Anzahl der schadenfreien Jahre in der Kfz-Versicherung an. Mit jedem schadenfreien Kalenderjahr steigen Sie eine Klasse höher[3]. Die Skala beginnt bei SF 1/2 und kann je nach Versicherer bis SF 50 reichen.
Wichtig zu wissen:
– Die niedrigste reguläre Schadenfreiheitsklasse ist SF 0[2].
– Darunter gibt es noch die Sonderklasse M (Malusklasse) für Versicherungsnehmer mit Schäden nach kurzer Versicherungszeit.
– Fahranfänger starten in der Regel in SF 0[2].
Schadenfreiheitsklassen in der Kfz-Haftpflichtversicherung
Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist für alle Fahrzeughalter in Deutschland gesetzlich vorgeschrieben. Hier ein Überblick über die SF-Klassen und die entsprechenden Rabatte:
|SF-Klasse|Rabatt|
|SF 1 |0 % |
|SF 2 |15 % |
|SF 3 |30 % |
|SF 4 |40 % |
|SF 5-8 |45-50 %|
|SF 9-15 |55-60 %|
|SF 16-25 |65-70 %|
|SF 26-30 |75 % |
|SF 31-35 |80 % |
|SF 36-40 |81 % |
|SF 41-45 |82 % |
|SF 46-50 |83 % |
Beispielrechnung:
Angenommen, Ihr jährlicher Grundbeitrag für die Kfz-Haftpflicht beträgt 1.000 €. Bei SF 15 mit einem Rabatt von 60 % würden Sie nur 400 € zahlen.
Schadenfreiheitsklassen in der Vollkaskoversicherung
Die Vollkaskoversicherung bietet den umfassendsten Schutz für Ihr Fahrzeug. Hier sind die Rabatte in den niedrigen Schadenfreiheitsklassen deutlich höher als bei der Haftpflicht:
|SF-Klasse|Rabatt|
|SF 1 |54 % |
|SF 5 |63 % |
|SF 10 |69 % |
|SF 20 |76 % |
|SF 30 |80 % |
|SF 40 |83 % |
|SF 50 |85 % |
Beispielrechnung:
Bei einem jährlichen Grundbeitrag von 1.500 € für die Vollkasko würden Sie in SF 20 mit 76 % Rabatt nur 360 € zahlen.
Wichtig: Wenn Sie zum ersten Mal eine Vollkaskoversicherung abschließen, werden Sie in der Regel in die gleiche Schadenfreiheitsklasse wie in der Kfz-Haftpflicht eingestuft.
Schadenfreiheitsklassen in der Teilkaskoversicherung
Die Teilkaskoversicherung deckt bestimmte Schäden am eigenen Fahrzeug ab, die nicht durch einen Unfall verursacht wurden. In der Regel gibt es für die Teilkasko keine eigenen Schadenfreiheitsklassen. Die Beiträge bleiben hier meist konstant, unabhängig von der Schadenshistorie.
Berechnung und Übertragung der Schadenfreiheitsklasse
Ihre aktuelle Schadenfreiheitsklasse können Sie wie folgt berechnen:
1. Nehmen Sie die Anzahl Ihrer schadenfreien Jahre als Versicherungsnehmer.
2. Ziehen Sie davon 1 Jahr ab (da Sie in SF 0 begonnen haben).
Beispiel: Wenn Sie 10 Jahre ein Auto versichert haben, sind Sie in der SF-Klasse 9.
Die Schadenfreiheitsklasse bleibt auch ohne Auto für einige Zeit bestehen, in der Regel 7 Jahre. Bei einer Neuversicherung kann diese SF-Klasse reaktiviert werden.
Rückstufung bei Schadensfällen
Wenn Sie einen Schaden über Ihre Kfz-Versicherung regulieren lassen, werden Sie in eine niedrigere Schadenfreiheitsklasse zurückgestuft[3]. Die Höhe der Rückstufung hängt von der erreichten SF-Klasse und den Regelungen des jeweiligen Versicherers ab.
Die Schadenfreiheitsklasse ist ein wichtiger Faktor für die Höhe Ihres Versicherungsbeitrags. Durch schadenfreies Fahren können Sie über die Jahre erhebliche Einsparungen erzielen. Besonders in der Vollkaskoversicherung sind die Rabatte in den höheren SF-Klassen beträchtlich. Es lohnt sich daher, vorsichtig zu fahren und kleinere Schäden gegebenenfalls selbst zu regulieren, um Ihre SF-Klasse zu schützen.
Beachten Sie, dass die genauen Rabatte und Regelungen von Versicherer zu Versicherer variieren können. Vergleichen Sie daher verschiedene Angebote, um die für Sie günstigste Variante zu finden.
SF-Rabatt übertragen
Hinweis: Bei kleineren Schäden ist es mitunter empfehlenswert, den Schaden selbst zu tragen, um eine Rückstufung des Schadenfreiheitsrabatts zu vermeiden. Außerdem zu beachten: Der Schadenfreiheitsrabatt ist an eine Person gebunden. Manchmal ist es aber möglich, den Schadenfreiheitsrabatt an eine andere Person weiterzugeben, etwa bei einer Scheidung, wenn nachweisbar ist, dass die andere Person überwiegend zu dem Schadenfreitsrabattes beigetragen hat.